央行报告:我国消费者对负债消费态度谨慎

中国人民银行9月3日发布《消费者金融素养调查分析报告(2021)》(下称报告)。报告显示,全国消费者金融素养指数为66.81。与2019年相比,提高2.04。

报告从消费者的金融知识、行为、态度、技能等多角度综合定性分析我国消费者的金融素养情况。总体上,我国居民在金融态度上的表现较好,在金融行为和技能的不同方面体现出较大的差异性,还需要进一步提升基础金融知识水平,老年人和青少年的金融素养水平相对较低,“一老一少”仍将是金融教育持续关注的重点对象。

消费者对金融投资组合

收益预期具有非理性特征

从投资理财行为的整体情况看,最近两年有储蓄或投资行为的受访者中,60.36%持有过存款类产品,52.63%持有过银行理财产品,51.39%投资过基金(非货币类),29.14%买过货币类基金,27.82%买过股票。

在应对高利诱惑方面,整体上,在互联网渠道遇到高利诱惑时,通过互联网渠道获取金融产品或服务信息的群体中,51.60%的受访者会先查看对方是否受监管,40.04%会看产品内容,但不会尝试,5.26%可能受到高利诱惑而进行小额尝试,3.10%会小额尝试并可能会追加投资。

从收入维度看,2万及以上月收入段中,56.42%的受访者表示在遇到高收益互联网投资产品推荐时,会先看是否受监管,月收入1万-2万的受访者中比例为55.18%,月收入5000到1万的受访者中比例为52.58%,月收入2000到5000元的受访者中比例为51.02%,月收入2000元以下的受访者中比例为48.13%。

在应对非法股票投资诱惑方面,在互联网渠道遇上非法股票投资诱惑时,多数消费者会予以明确的拒绝,也有部分受访者会有观望或尝试的心态。73.09%的受访者会予以明确的拒绝,21.01%的受访者会进入聊天群观望,4.35%的受访者会考虑尝试,1.56%的受访者会先行尝试,并考虑追加投资。

在金融投资收益预期方面,整体上消费者对金融投资组合的收益预期偏高。在持有金融投资产品的群体中,39.62%的受访者的金融资产整体收益预期在5%-10%之间,22.22%在10%-20%之间,仅有28.23%在0%-5%之间。从年龄维度看,60岁以上受访者的预期收益率主要在0-5%,60岁以下受访者的年度预期收益率主要集中在5%-10%。

对负债消费持谨慎态度

报告指出,整体上,我国消费者对负债消费持有谨慎的态度。41.90%的受访者在购买汽车等大件商品时倾向于全款支付,34.54%会选择部分贷款,23.57%会按最低首付支付,将贷款额度用足。

从年龄维度看,负债消费的意愿与年龄负相关,年龄越大,在购买大件消费品时倾向于贷款的比例越低。30岁以下年龄段中34.34%的受访者选择不贷款,30-40岁年龄段中比例为38.25%,40-50岁年龄段中比例为44.47%,50-60岁年龄段中比例为49.93%,60岁以上消费者中比例为59.68%。

在债务负担方面,在有贷款的消费者中,58.97%的受访者表示目前债务负担较轻,33.72%表示负担较重,7.31%表示负担非常重。

从收入维度看,2万及以上月收入段中,76.3%的受访者表示目前债务负担较轻,月收入1万-2万的受访者中比例为69.22%,月收入5000到1万的受访者中比例为61.45%,月收入2000到5000元的受访者中比例为54.09%,月收入2000元以下的受访者中比例为44.53%。

不过报告也指出,从金融态度看,我国金融消费者在应急储蓄方面具有优势。新冠肺炎疫情对金融消费者的财务韧性是一次考验,报告将家庭的应急储蓄(反映家庭的财务韧性)作为考察指标,观察金融消费者是否会将长期主义态度转化为实质性的储蓄行为,提高自身应对不可预期财务冲击的能力。

结果显示,我国消费者在应急储蓄方面遥遥领先,78.41%的金融消费者能够应对相当于三个月收入的应急支出。

本文图片来源均为《消费者金融素养调查分析报告(2021)》

编辑:叶松

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